من أكثر القطاعات التي تحوز على مكانة مهمة ورئيسية في المملكة العربية السعودية قطاع المعلومات الائتمانية، وهذا لما لديه من دور بارز في مساعدة جميع المؤسسات المالية، والجهات المانحة للائتمان في ترشيد القرارات الائتمانية واتخاذها بشكل سليم، وبشأن هذا الأمر فإنه من المهم إصدار السجل الائتماني، وهذا ما يساعدنا موقع ميدان العدالة على معرفته من خلال هذا المقال.
السجل الائتماني
يعتبر السجل الائتماني تقرير يتم إصداره من قِبل شركات المعلومات الائتمانية، والذي يحتوي على معلومات تتعلق بالملاءمة الائتمانية للمستهلكين، وهذا سواء كان للمنشآت أو الأفراد التي يكون لها تعاملات ائتمانية، وهذا تبعًا للمادة السادسة عشر من لائحة نظام المعلومات الائتمانية، والتي تتضمن ما يلي:
- اسم المستهلك الفرد، ورقم هويته، ومحل إقامته، ومقر عمله الحالي والسابق، وحالته الاجتماعية، ومؤهلاته العلمية، وبياناته الشخصية.
- اسم المستهلك المنشأة، والترخيص بمزاولة النشاط أو رقم سجله التجاري وعنوانه، وأي معلومات أخرى عنه.
- أي دعوى إعسار أو إفلاس أو تصفية، أقيمت على المستهلك، والأحكام الصادرة فيها، واسم المصفّي أو أمين التفليسة، وقيمة الموجودات والدين وتواريخ السداد ونفقات التصفية.
- أي دعوى ذات صفة ائتمانية أقيمت على المستهلك والأحكام الصادرة فيها.
- أي شيكات دون مقابل وفاء صادرة عن المستهلك، وقيمتها وتاريخها وأي إجراءات اتخذت حيالها.
- أي مطالبة صادرة عن جهة رسمية، لم تسدد.
- أي معلومات أخرى ذات طبيعة ائتمانية توثر على الملاءة المالية للمستهلك.
- عدد وأسماء الأعضاء الذين تقدموا بطلبات للحصول على السجل الائتماني للمستهلك خلال السنتين السابقتين من تاريخ طلب إصدار السجل، وعدد السجلات الائتمانية التي صدرت والنتائج التي انتهت إليها.
- معلومات عن أي ائتمان قائم أو سابق مقر به أو متنازع عليه، بغض النظر عما إذا كان الائتمان حالًا أو مؤجلًا، أو كان هناك تعثر أو تأخر في السداد، أو جرى شطب الدين أو تسويته، وأي ضمانات ممنوحة للمستهلك.
وعليه فإنه يكون من حق العميل أو المستهلك أن يقوم بإضافة معلومات إلى السجل الائتماني الخاص به موضح بها وجهة نظره الشخصية على ما وُرد به من معلومات ائتمانية.
اقرأ أيضًا: تنفيذ الاحكام الإدارية
أهمية السجل الائتماني في السعودية
تكمن أهمية السجل الائتماني في المملكة العربية السعودية فيما يعكسه من سلوك الائتماني للعميل، ومدى قدرته على تحمل الالتزامات الائتمانية، الأمر الذي يساعد البنوك والجهات المانحة للائتمان على تقييم مخاطر العميل، وإمكانية قبول منحه للائتمان.
هل يحق للمستهلك معرفة المعلومات التي يحتوي عليها سجله الائتماني
تبعًا لما جاء في المادة الثالثة والأربعين من لائحة نظام المعلومات الائتمانية السعودي، فإنه يمكن للمستهلك معرفة المعلومات الائتمانية المتواجدة بالسجل الائتماني في المملكة العربية السعودية.
كما أنه يمكنه طلب سجله الائتماني من أي شركة من شركات المعلومات الائتمانية، وهذا دون مقابل مالي، وذلك في حالة تم طلبه للمرة الأولى، أو إذا تم اتخاذ قرار سلبي بحقه، وأيضًا في حالة كان المستهلك ضحية احتيال، أو كان السجل الائتماني للمستهلك يحتوي على معلومات خاطئة.
يُذكر أيضًا أنه يمكن للمستهلك بموجب المادة الرابعة والأربعين من اللائحة نفسها أنه يمكنه معرفة اسم وعنوان من استعلم عن السجل الائتماني الخاص به خلال آخر سنتين، وأن يقوم بتقديم شكوى في حالة كان السجل الائتماني يحتوي على معلومات خاطئة، أو كان التقرير غير مكتمل.
هدف الاطلاع على السجل الائتماني للمستهلك
عند الاطلاع على السجل الائتماني الخاص بالمستهلك، فإن هذا يساعد في التعرف على:
- جميع الالتزامات المالية من أي جهة.
- حالة كل التزام.
- حالة السداد لأي فرد قام بكفالته.
- معرفة درجة التقييم الائتماني الخاصة بالمستهلك.
- الشيكات المرتجعة باسمه.
- القرارات القضائية الصادرة من محاكم التنفيذ.
تأثير السجل الائتماني على الحياة المالية
يمكن للسجل الائتماني الجيد أن يفتح الكثير من الأبواب أمام الفرد، وهذا بدايةً من الحصول على قرض بفوائد منخفضة، بالإضافة إلى تحسين إمكانية الحصول على وظيفة أو تأجير منزل.
ويرجع ذلك إلى أن السجل الائتماني السيء يعيق الفرد في بعض الأحيان عن تحقيق أهدافه المالية، وهذا لأنه لا يحصل على قروض بسهولة، أو يضطر إلى دفع فوائد أعلى، وهذا لارتفاع مستوى المخاطر التي يراهون عليها المقرضون، ولهذا فإن الحفاظ على سجل ائتماني جيد يعتبر استثمارًا في المستقبل المالي.
اقرأ أيضًا: لائحة نظام الأحوال الشخصية
كيفية بناء سجل ائتماني جيد
إن بناء سجل ائتماني جيد يحتاج إلى الالتزام بالكثير من الممارسات المالية السليمة، حيث يجب على الفرد أولًا أن يلتزم بسداد الفواتير في مواعيدها، سواء كانت تلك الفواتير خدمية، أو تخص القروض أو البطاقات الائتمانية.
كما يجب تجنب تراكم الديون، وهذا لأن ارتفاع نسبة الديون إلى الدخل لديه تأثير سلبي على السجل، ويُذكر أيضًا أنه يجب الحفاظ على التنوع في أنواع الائتمان مثل وجود بطاقات ائتمان، قروض شخصية وغيره بشكل يعكس مدى قدرة الفرد على إدارة العديد من الالتزامات المالية المختلفة.
كيف أرفع التقييم الائتماني في السعودية
إن درجة التقييم الائتماني في المملكة العربية السعودية يتم العمل على رفعها وتحسينها عن طريق الالتزام بسداد المستحقات المالية، والفواتير، والقروض، والبطاقات الائتمانية في أوقاتها المحددة.
بالإضافة إلى التحقق من وفاء أي فرد تكفله بالتزاماته، وهذا لأن الإخلال بالسداد يكون له تأثيرًا سلبيًا على التقييم الائتماني الخاص بك في المملكة العربية السعودية.
الفرق بين السجل الائتماني والدرجة الائتمانية
هناك فرق كبير بين السجل الائتماني والدرجة الائتمانية، حيث إن السجل الائتماني يعتبر تقريرًا مفصلًا يحتوي على تاريخ الفرد المالي بما فيها القروض، سجلات السداد، والحسابات المفتوحة.
أما عن الدرجة الائتمانية فإنه يعتبر رقمًا أو تصنيفًا يعكس الجودة الخاصة بالسجل الائتماني، ويُذكر أنه يتم حسابه تبعًا لمعايير معينة مثل تاريخ السداد، ونسبة الديون إلى الدخل، وأيضًا طول التاريخ الائتماني.
وعليه نرى أن الدرجة الائتمانية تعد مؤشرًا سريعًا للمؤسسات المالية، وهذا لتقييم أحقية الفرد في الحصول على الائتمان.
تحديات متعلقة بالسجل الائتماني
على الرغم من الأهمية الكامنة بالسجل الائتماني، فإنه هناك بعض التحديات التي تواجه الأفراد في إدارة السجل، والتي من أبرزها صعوبة تصحيح الأخطاء، حيث إن هناك بعض التقارير التي تحتوي على معلومات قديمة أو دقيقة.
كما أن هناك بعض الأفراد الذين يواجهون صعوبة في بناء سجل ائتماني من الصفر، خاصةً في حالة كانوا حديثي العهد بالتعاملات المالية، ولهذا فإنه يكون من المهم أن يكون الفرد على علم بكيفية إدارة السجل الائتماني الخاص به، وأن يتعامل مع التزاماته المالية بمسؤولية كاملة.
نصائح لضمان سجل ائتماني جيد
هناك بعض المعايير التي يجب تحقيقها من أجل ضمان سجل ائتماني إيجابي، والتي من أبرزها ما يلي:
- ينبغي التأكد من أن كافة المدفوعات محدثة، وأن هناك سيولة كافية في الحسابات المصرفية، وهذا لأنه من المفيد أيضًا الحصول على وظيفة مستقرة بدخل مرتفع أو متوسط، وبطاقة ائتمان يتم استخدامها بعناية، أو الحفاظ على رصيد حساب إيجابي.
- يلزم تجنب الأفعال التي قد تضر بالسجل الائتماني، والتي من أهمها الظهور في قوائم المتخلفين عن السداد، أو تراكم الديون، أو إعادة الفواتير، أو التخلف عن السداد، أو كان هناك حسابات مصرفية مسحوبة بشكل علني.
- في حالة الرغبة في تحسين التصنيف الائتماني، فإن سداد الديون يعتبر خطوة أساسية في تلك العملية، وعند تسوية الديون، فإنه يتعين على المسؤولين عن إصدار تقارير الائتمان أن يقوموا بحذف تلك البيانات خلال شهر واحد، وهذا بعد التأكد من الشركات المعنية من تسوية الدين فعلًا، وعليه فإنه يمكن إصلاح الصورة المالية، وإمكانية الحصول على قروض.
- يعتبر السجل الائتماني أداة أساسية في عالم المال، وهذا لتأثيره على احتمالات الحصول على القروض، حيث إن معرفة السجل الائتماني والتحقق منه يساهم في الحصول على تصور أوسع للوضع المالي.
اقرأ أيضًا: المؤسسة الفردية
الأسئلة الشائعة
كيف اطلع على سجلك الائتماني؟
يمكن الاطلاع على السجل الائتماني من خلال الدخول إلى منصة سمة، وإدخال رقم السجل التجاري، وتعبئة نموذج التسجيل، وإكمال باقي الخطوات.
ما معنى تأثر سجلك الائتماني؟
تشير كلمة تأثّر سجلك الائتماني بسبب تجاوز السقف الائتماني الممنوح للبطاقة الائتمانية.
هل السجل الائتماني يوقف الخدمات؟
لا توقف سمة الخدمات الحكومية، أو تمنح أي مستهلك من السفر.
نشير في النهاية أن السجل الائتماني يعتبر من أهم الأدوات التي تعكس مسؤولية الفرد المالية، والتي لديه دور كبير في تحديد فرصه المستقبلية، وهذا عن طريق الالتزام بالممارسات المالية السليمة، حيث يمكن للفرد بناء سجل جيد يساعد على تعزيز ثقة المؤسسات المالية به.
لا تعليق