التمويل المباشر الذي تقدمه المصارف السعودية، وشركات التمويل المرخصة يعد من أشكال التمويل الأكثر انتشارًا، والتي يفضلها الكثيرون لما تتمتع به من مميزات، لكن قبل الإقدام على طلب التمويل، يجب التعرف على اللوائح التي تنظمها، والشروط المطلوبة، والفرق بينها وبين التمويل غير المباشر، لذلك سوف نعرض عبر موقع ميدان العدالة اللوائح التنظيمية للتمويل المباشر.
التمويل المباشر في السعودية
هو اتفاق بين المقرض والمقترض بحيث يقدم المقرض الأموال بشكل مباشر إلى المقترض، ويقوم بتقديم الأموال الجهات المعتمدة مثل البنوك، وشركات التمويل المرخصة، ويمكن أن يكون المقترض فردًا أو مؤسسة، مع اختلاف في بعض الشروط، ولا يكون هناك أي وسيط بين الجهة المقرضة، والمقترض.
يعتمد التمويل على أساس قانوني، وشرعي، وذلك على النحو التالي:
- يتم تنظيمه بموجب نظام مراقبة شركات التمويل، كما تم إصدار اللوائح التنفيذية له من قبل (ساما)، وهيئة السوق المالية.
- إذا كان التمويل إسلاميًا؛ فيجب أن يكون متوافقًا مع أحكام الشريعة، مثل أن يكون بالمشاركة، أو المرابحة، أو المضاربة.
اقرأ أيضًا: التمويل الجماعي
اللوائح التنظيمية للتمويل المباشر
أوضحنا أن التمويل المباشر يشرف عليه وينظمه كل من البنك المركزي السعودي، وهيئة السوق المالية، وتضع اللوائح المنظمة له كالآتي:
- تضع ساما لائحة شروط الترخيص لشركات التمويل، ومن أبرزها توافر حد أدنى من رأس المال قرابة 50 مليون ريال.
- أصدرت ساما أيضًا لائحة حماية عملاء التمويل، حيث تتضمن الإفصاح والشفافية، وحظر استخدام الإعلانات المضللة.
- تم وضع حدود للرسوم بحيث لا تتجاوز الرسوم الإدارية نسبة 1% أو 5,000 ريال سعودي أيهما أقل، ولا تزيد رسوم التأخير عن 1%.
- فيما يتعلق بالضوابط الائتمانية، فإنه يتم طلب التحقق من سجل العميل عن طريق شركة المعلومات الائتمانية، حيث يحظر تمويل ذوي السجل الائتماني السلبي.
- يجب أن تكون نسبة الدخل إلى السداد لا تتجاوز الـ 40% في أغلب الحالات.
- في حالة التمويل العقاري توجد لوائح خاصة، مثل شروط صندوق التنمية العقارية الذي يضع الأولوية لذوي العائد المنخفض.
ما هي أشكال التمويل المباشر
نوضح لكم كافة أشكال التمويل المباشر فيما يلي:
1- التمويل الشخصي
التمويل الشخصي أحد أكثر أنواع التمويلات شيوعًا، وتتمثل خصائصه في الآتي:
- الغرض من التمويل الشخصي هو تلبية احتياجات الفرد، مثل العلاج، أو السفر، أو شراء سلع.
- من أكثر أشكاله شيوعًا هو التمويل النقدي المباشر، حيث يتم تحويل الأموال بشكل مباشر لحساب العميل.
- يمكن أن يكون التمويل الشخصي على شكل تمويل السلع، مثل قطعة أثاث، أو مركبة من خلال عقد مرابحة.
- من أبرز شروطه أن يكون الحد الأدنى هو 3,000 ريال سعودي، ويجب توافر سجل ائتماني جيد.
2- التمويل العقاري
ضمن أنواع التمويل المباشر الأكثر شيوعًا في السعودية هي التمويلات العقارية، ومن أبرز خصائصها ما يلي:
- يكون التمويل بغرض شراء، أو ترميم، أو بناء عقار سكني، أو تجاري.
- من أنواعه تمويل المرابحة العقارية، حيث يقوم البنك بشراء العقار، وبيعه للعميل بالتقسيط.
- تمويل صندوق التنمية العقارية، والذي يكون بفائدة مخفضة، ونسبتها 2.5%.
- الشروط عادة تتضمن نسبة تمويل تصل حتى 90% من قيمة العقار، وفترة سداد تصل حتى 25 عامًا.
3- تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة
ضمن أنواع التمويلات المباشرة في السعودية؛ تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة، ومن خصائصه ما يلي:
- يكون التمويل بغرض دعم المشاريع التجارية القائمة أو الناشئة.
- من أشكاله الأكثر شيوعًا، هو تمويل رأس المال، حيث يكون قصير الأجل، وغرضه شراء مستلزمات الإنتاج.
- يمكن أن يكون تمويل المعدات، حيث يتم شراء آلات، أو أجهزة، وذلك عن طريق الإيجار المنتهي بالتمليك.
- يلزم للحصول عليها أن يوجد سجل تجاري ساري المفعول، وفي بعض الحالات يجب تقديم دراسة جدوى المشروع.
اقرأ أيضًا: التركز الاقتصادي في نظام المنافسة السعودي الصادر بالمرسوم الملكي رقم (م/75) وتاريخ 1440/6/29هـ
ما هو الفرق بين التمويل المباشر وغير مباشر
بعدما أوضحنا أنواع التمويلات المباشرة، نجد أنه من المهم الإشارة إلى الفروق بينها وبين التمويل غير المباشر، وذلك عبر الجدول التالي:
| معيار المقارنة | المباشر | غير المباشر |
| التعريف | تقدم الجهة الممولة المال إلى العميل بشكل مباشر، دون الحاجة لوسيط | تكون العلاقة بين المقرض والمقترض غير مباشرة، حيث يتم التمويل من خلال وسيط مثل الوسطاء العقاريين |
| الجهات المانحة | تقدم التمويل الجهات الحكومية، والبنوك، وشركات التمويل المرخصة | تقدم التمويل بعض البرامج الحكومية، ومنصات التمويل الجماعي، وشركات الوساطة المالية |
| الإجراءات | الإجراءات تتم بشكل مباشر بين الطرفين، وتكون أسرع حيث تحصل على الموافقة في 24 إلى 72 ساعة | تتطلب الإجراءات في بعض الأحيان تقديم مستندات إضافية، وتستغرق وقت أطول نظرًا لتطلب وجود وسيط |
| التكلفة | التمويل المباشر رسومه تكون أقل نسبيًا، كما تكون محددة مسبقًا من قبل البنك | تكون الرسوم أعلى عادةً، حيث تشمل عمولة الوسيط |
| الضمانات | الضمانات تكون مطلوبة من العميل مباشرة، مثل رهن أصول، أو كفيل | يمكن تنسيق الضمانات عن طريق الوسيط، مثل أن يقوم السمسار بتقييم قيمة العقار |
| الشمولية | يشمل جميع أنواع التمويل مثل الشخصي، والتجاري، والعقاري | عادةً ما يكون متخصص في نوع محدد، مثل العقاري، أو المشروعات |
| الرقابة | مراقب مباشرةً من قبل ساما، وهيئة السوق المالية، وشروطه واضحة | قد توجد فيه بعض التضارب بالمصالح، بسبب وجود وسيط |
| المخاطر | المخاطر أقل، حيث إن العلاقة تكون مباشرة بين العميل، والجهة الممولة | به مخاطر أعلى نظرًا لاحتمالية وجود عمولات مخفية |
شروط الحصول على تمويل مباشر
بموجب الأنظمة التي تنظم إجراءات الحصول على التمويل المباشر في السعودية، فإنه توجد مجموعة من الشروط اللازم توافرها، ومن أبرزها:
- يجب أن يكون المتقدم للحصول على التمويل سعودي الجنسية، أو من المقيمين شرعيًا بالمملكة.
- يجب ألا يقل عمر المتقدم لطلب التمويل عن 18 عامًا، ولا يزيد عمره عن 65 عامًا عند انتهاء الأقساط.
- في التمويل الشخصي؛ يتراوح الحد الأدنى بين الـ 3,000، والـ 5,000 ريال سعودي.
- يجب أن يكون لدى المتقدم بطلب التمويل سجلًا ائتمانيًا إيجابيًا، ولا يكون سبق له التعثر، لكن بعض الجهات تقدم قروضًا للمتعثرين.
- من الضروري أن يكون المتقدم بالطلب على رأس العمل في جهة حكومية أو خاصة، وبعض الجهات تشترط مدة عمل لا تقل عن 3 أشهر.
- في حالة أن المتقدم من أصحاب الأعمال الحرة، يمكنه طلب التمويل بشرط تقديم السجل التجاري.
- في بعض الحالات التمويل المباشر؛ يشترط وجود كفيل، خاصةً في حالة أن المتقدم بالطلب من المقيمين، أو ذوي الدخل المحدود.
- في حالة التمويل العقاري، فيشترط أن تكون نسبة التمويل إلى قيمة العقار قرابة 90%، وتكون 70% للمقيمين.
- مدة التمويل العقاري يمكن أن تصل حتى 25 عامًا، لكن بشرط ألا يكون المتقدم سوف يتجاوز عمر الـ 70 بتاريخ آخر الأقساط.
- الضمانات المسموح بها في التمويل العقاري هي رهن العقار نفسه حتى نهاية السداد، وقد يتم طلب التأمين على العقار.
- في حالة أن شركة تطلب التمويل، فيجب أن يكون لديها سجل تجاري ساري المفعول لمدة لا تقل عن 6 أشهر.
- يُطلب من الشركات أيضًا تقديم كشوفات بنكية عن آخر 6 أشهر، أما المشروعات فقد يُطلب منها دراسة جدوى جديدة للمشروع.
- الضمانات في حالة الشركات؛ تكون إما رهن الأصول، أو كفالة شخصية للمالكين.
اقرأ أيضًا: السوق الموازية
الأسئلة الشائعة
هل يوجد فرق بين التمويل والقرض؟
في إطار الحديث عن التمويل المباشر، نشير إلى الفروق بين التمويل، والقرض:
| معيار المقارنة | التمويل | القرض |
| التعريف | أوسع في النطاق من القرض، ويشمل صور دعم متعددة | عقد ملزم بإقراض المال مع شرط رده مع فائدة |
| الضوابط الشرعية | قد يكون إسلاميًا أو تقليديًا | عادةً ما يكون ممنوع شرعًا |
| الأقساط | يمكن أن تكون مرنة حسب العقد | ثابتة، ومحددة مسبقًا |
ما هو التمويل غير المباشر؟
التمويل غير المباشر هو التمويل الذي يعتمد نظامه على وسيط بين المقرض، والمقترض؛ حيث يتم من خلال منصات التمويل الجماعي، ويتميز بكونه مناسب للمشاريع التي يرفضها البنك، كما أن عملية التقييم تكون أكثر مرونة، لكن يعيبه أن تكلفته تكون أعلى بسبب وجود عمولة الوسيط.
كيف أعرف نوع التمويل؟
يمكنك معرفة نوع التمويل؛ سواء كان مباشر، أو غير مباشر، كالآتي:
- المباشر يكون من البنوك، أو الشركات المرخصة، بينما غير المباشر يكون من وسطاء مثل المنصات الإلكترونية.
- إذا كان العقد بينك وبين البنك مباشرة، فإنه يكون مباشر، أما إذا كان هناك طرف ثالث، فذلك غير مباشر.
في نهاية مقالنا؛ نكون قد أوضحنا اللوائح التنظيمية للتمويل المباشر، حيث يشرف كل من البنك المركزي السعودي، وهيئة السوق المالية على هذا النوع من التمويلات، وتضع لوائح تنظم شروط الترخيص لشركات التمويل، وحماية العملاء، وغيرها، مما يضمن الحفاظ على حقوق جميع الأطراف، وتنفيذ النظم بشكل عادل.
لا تعليق