نظام الرهن العقاري يسهم في الحصول على منزل الأحلام، فأصبح بإمكان جميع السعوديين امتلاك مساكنهم وفقًا لشروط تمويل مرنة، وإجراءات بسيطة وسريعة، بالإضافة لضمانات قوية تحمي حقوق الجميع، وعبر موقعنا ميدان العدالة سنوضح ما أهمية نظام الرهن العقاري، وأهم القضايا المرتبطة بنظام الرهن العقاري.
نظام الرهن العقاري
يتمثل نظام الرهن العقاري الجديد في أنه يتيح الحصول على تمويل مناسب عن طريق تقديم العقار نفسه كضمان للقرض، حيث يتم تقييم العقار وعلى الشخص تسديد الدفعات المستحقة على فترات زمنية طويلة والتي قد تصل لـ 30 عامًا، وعندما يتعثر الشخص في سداد الدفعات المستحقة؛ فيكون للمقرض الحق في استرداد العقار من خلال البيع العلني، وذلك طبقًا للإجراءات المنصوص عليها في ذلك القانون.
أهداف نظام الرهن العقاري في السعودية
هناك عدة أهداف لنظام الرهن في السعودية، ومن تلك الأهداف ما يلي:
- وضع إطار قانوني يحدد واجبات وحقوق كل من الشخص المستفيد من الرهن العقاري والجهة الممولة، ويضمن شفافية التعاملات، ويحمي حقوق الطرفين، ويبين التزامات السداد وشروط القرض، بالإضافة لواجبات الممول في الإفصاح عن المعلومات وتقديم الخدمة.
- يساعد على الالتزام بسداد أقساط القروض العقارية في مواعيدها المحددة، وذلك الأمر يسهم في بناء سجل ائتماني جيد للمستفيد، كما أنه أمر بالغ الأهمية من أجل الحصول على تمويل مستقبلي بشروط أفضل، سواء كان قرضًا عقاريًّا أو أي نوع آخر من التمويل.
- يسهم النظام في تسهيل عملية تقديم العقار من أجل ضمان الحصول على القرض بدلًا من الإجراءات المعقدة، ويقدم النظام آلية واضحة ومبسطة لتقديم ضمانات عقارية ولتسهيل الحصول على التمويل المطلوب.
- يتيح مجموعة متنوعة من خيارات التمويل العقاري من أجل تلبية الاحتياجات المختلفة للأفراد، ويتضمن ذلك القرض مدة سداد متفاوتة أو برامج تمويلية خاصة بفئات محددة من المستفيدين، وذلك يعطي مرونة أكبر للأفراد في اختيار ما يتناسب مع وضعهم المالي.
- زيادة نسبة تملك الأفراد للعقارات عن طريق تسهيل الحصول على القروض العقارية بشروط ميسرة وإجراءات بسيطة، وحتى يصبح امتلاك العقار حلمًا قابلًا للتحقيق بالنسبة لشريحة أوسع من المجتمع.
شروط الرهن العقاري
الرهن العقاري هو أداة تمويلية مهمة تسهم في تمكين المؤسسات والأفراد من الحصول على تمويل مقابل ضمان عقاري، ويهدف النظام لتنظيم العلاقة بين الأطراف المعنية ولتحديد حقوق والتزامات كل منهم، ويضمن ذلك حماية لحقوق وسلاسة الإجراءات، ومن أبرز شروط الرهن العقاري كما ورد في النظام ما يلي:
- يجب أن يكون سعودي الجنسية أو أجنبي حاصل على موافقة من وزارة الداخلية السعودية.
- أن يكون قد عمل في الوظيفة الحالية لمدة لا تقل عن ستة أشهر.
- عمره يجب ألّا يقل عن 18 عامًا، ولا يزيد عن 60 عامًا.
- المرتب الشهري يجب ألا يقل عن ثلاثة آلاف ريال سعودي في وقت التقدم بطلب الرهن العقاري، وأن تتوفر الدفعة الأولى من القرض.
- جهة العمل يجب أن تكون مدرجة ضمن قائمة الجهات المعتمدة لدى البنوك السعودية.
أحقية التصرف في العقار المرهون
يعد من المسائل الجوهرية في معاملات الرهن العقاري ما يتعلق بإمكانية التصرف في العقار المرهون وذلك يخضع لأحكام نظام الرهن في السعودية وذلك على النحو التالي:
1- العقار غير المسجل وفقًا لأحكام نظام التسجيل العيني
لا يجوز للراهن التصرف في العقار المرهون إلا بعد موافقة صريحة من المرتهن، ويعد من المهم توثيق تلك الموافقة في السجل العقاري أو بمحرر رسمي مثبت للتصرف، وذلك الإجراء يهدف لحماية حق المرتهن وضمان عدم قيام الراهن بأي تصرفات قد تضر بحقه في استيفاء الدين من قيمة العقار المرهون.
2- العقار المسجل وفقا لأحكام نظام التسجيل العيني
في تلك الحالة يجوز لمالك العقار التصرف في العقار المرهون بالهبة أو البيع أو أي نوع آخر من التصرفات القانونية، وذلك بدون الحاجة لموافقة المرتهن، ولكن مع ذلك فإن حق المرتهن يظل قائمًا على العقار، وذلك الحق ينتقل للمالك الجديد، وذلك يعني أن العقار يظل خاضعًا للرهن حتى سداد الدين المضمون به.
هل يمكن الحصول على رهن عقاري بدون وظيفة
النظام يتيح إمكانية الحصول على رهن عقاري بدون وظيفة، ويعد ذلك تمويل مضمون بعقار مدر للدخل، ويقوم المالك بتقديمه كضمان مقابل القرض، والعقار يظل في ملكية الراهن حتى يتم تقييد التصرف فيه وحتى يتم سداد الدين، وإذا تخلف عن السداد فالمرتهن يحق له التنفيذ على العقار من أجل استيفاء حقه.
وللحصول على تمويل رهن العقار بدون راتب يجب أن يكون هناك طرفا الراهن والمرتهن، والقيام بتسجيل الرهن في السجلات العامة من أجل حفظ حقوق الطرفين، وذلك الإجراء يتضمن إمضاء عقد بين الطرفين يوضح قيمة المبلغ المرهون، وفترة السداد، وشروط التأخير في دفع الأقساط، وتتضمن تلك البنود مع توثيقها حقوق كل من المرتهن والراهن إذا حدثت أي مشكلة مستقبلية أو خلاف.
أهم القضايا المتصلة بنظام الرهن العقاري في السعودية
هناك بعض الحالات التي تتطلب التعاقد مع محامي قضايا رهن عقاري معتمد بالمملكة العربية السعودية، وذلك لظهور بعض القضايا المتضمنة جوانب مالية وإجرائية وقانونية، ومنها ما يلي:
- النزاعات المرتبطة بتنفيذ الرهن، بما في ذلك تأخر الراهن عن سداد الدين أو وجود خلاف حول قيمة العقار المرهون أو عند اعتراض الآخرين على التنفيذ.
- الخلافات المرتبطة بصحة عقد الرهن، بما في ذلك عدم استيفاء الشروط الشكلية أو عدم أهلية أحد الأطراف أو عيوب الرضا.
- النزاعات المتعلقة بفك الرهن بما في ذلك سداد الدين أو رفض المرتهن لفك الرهن بعد سداد الدين.
- قضايا متعلقة بالتسجيل العيني بما في ذلك عدم تسجيل العقار بنظام التسجيل العيني أو حدوث أخطاء في بيانات التسجيل.
- وحتى يتم الحد من النزاعات القانونية المرتبطة بالرهن العقاري يفضل اتخاذ جملة من التدابير الوقائية من أجل ضمان سلامة الإجراءات، وحماية حقوق كافة الأطراف المعنية والتي في مقدمتها الاستعانة بمحامٍ متخصص في مجال الرهن العقاري قبل القيام بإبرام أي عقد؛ لضمان صياغته بشكل محكم، ولمراعاة كافة الجوانب القانونية، ولحماية مصالح الأطراف.
اللائحة التنفيذية لنظام الرهن العقاري
تم إصدار اللائحة التنفيذية لنظام الرهن العقاري في تاريخ 13-8-1433 ويتضمن ثلاثة مبادئ والتي تتمثل فيما يلي:
- يجب أن يكون العقار المرهون معينًا موجودًا، أو احتمال وجوده حتى يصح بيعه.
- رهن العقار يمكن أن يكون منفعة منعزلة عن الأصل، ويتم الاتخاذ بأحكام الرهن الأصل وتسجيله.
- العقار المرهون يجب أن يكون واضحًا ومعلومًا علمًا نافيًا للجهالة، ويكون مبيّنًا في عقد الرهن أو في العقد اللاحق، ومن الممكن أن يتم بيعه بشكل مستقل أو في المزاد العلني.
التنفيذ على العقار المرهون
لقد تم تحديد القواعد القانونية المرتبطة بالتنفيذ على العقار، وذلك من قبل قانون الإجراءات المدنية والإدارية، وعند حلول أجل وقت تسديد الدين وعدم تسديده فإنه يمر بثلاث إجراءات تتضمن ما يلي:
- أن يتم وضع العقار في تصرف القضاء.
- تجهيز العقار للبيع.
- إجراءات المزايدة على العقار.
وتعتبر عملية التنفيذ على العقار من الأمور التي تطول في التنفيذ من قيمتها بعد أن يتم الانتهاء من بيعها في المزاد العلني، ولكن في حال كان العقار مرهون من قبل جهة حكومية أو شخص أو مؤسسة مالية يتعامل القاضي التنفيذي مع ذلك الوضع على النحو التالي:
- إرسال الصك الخاص بالعقار المسجل فيه من أجل ضمان وجود الرهن.
- يتم كتابة الجهة الراهنة لتفاصيل مقابل الرهن والمتبقي منه والمسدد منه.
- بيع العقار في المزاد العلني بعد أن يتم تقديره من أصحاب الخبرة.
الأسئلة الشائعة
ما الهدف من الرهن؟
يعد الهدف الأساسي من الرهن هو التخفيف من المخاطر المالية للدائن.
ما شروط صحة الرهن؟
العقل؛ فلا يصح الرهن من المجنون، والبلوغ؛ حيث لا يصح الرهن من الصبي غير البالغ، والعين المرهونة يجب أن تكون موجودة وقت العقد.
كيفية تقليل سنوات الرهن العقاري؟
عندما يتم سداد دفعة إضافية من قرض الرهن العقاري كل عام؛ فذلك يقلل من مدة القرض بشكل كبير.
يسعى نظام الرهن العقاري لتسهيل عملية تملك الأفراد للعقارات التي لا يمكنهم شراؤها دفعة واحدة، وكذلك تعزيز النشاط الاقتصادي في سوق العقارات السعودي، ويتم نظام الرهن وفقًا لمجموعة من الشروط التي يجب أن تتوافر في الشخص للحصول على الرهن.
لا تعليق